Trả góp xe hơi 8 triệu một tháng trong 5 năm nghe như một con số quản lý được — nhỏ hơn nhiều so với giá xe trả một lần. Nhưng “quản lý được” trên bảng chi tiêu và “cái giá thật” là hai câu hỏi khác nhau.

Quy đổi ra ngày tự do

Ngày tự do bị đẩy lùi mỗi tháng = số tiền trả góp / chi phí sống thật × 30

Với chi phí sống thật 15 triệu một tháng:

8.000.000 / 15.000.000 × 30 = 16 ngày

16 ngày tự do bị đẩy lùi, mỗi tháng, suốt thời gian trả góp. Trong 5 năm — 60 tháng — tổng cộng 960 ngày, xấp xỉ 32 tháng vốn tự do, gần 2 năm rưỡi.

So với việc mua xe cũ, trả một lần

Không phải bài này nói trả góp luôn tệ hơn trả một lần — với nhiều người, trả góp là cách duy nhất khả thi để có phương tiện cần thiết. Điều đáng nhìn là khoản chênh lệch giữa lựa chọn cao hơn mức cần và lựa chọn đủ dùng.

Nếu một chiếc xe rẻ hơn, đủ nhu cầu, giảm khoản trả góp xuống còn 4 triệu một tháng thay vì 8 triệu, ngày tự do bị đẩy lùi giảm còn 8 ngày mỗi tháng — bằng một nửa. Trong 5 năm, chênh lệch đó là 16 tháng vốn tự do, hơn một năm.

Câu hỏi đáng đặt trước khi ký hợp đồng trả góp

Không phải “trả được 8 triệu một tháng không”. Phần lớn ai đủ điều kiện vay đều trả được về mặt dòng tiền hằng tháng.

Câu hỏi đáng hỏi hơn: nếu khoản trả góp này đẩy lùi vốn tự do 32 tháng trong 5 năm tới, mình có chấp nhận đánh đổi đó không, so với việc chọn một phương án nhỏ hơn?

Không có câu trả lời đúng chung cho mọi người. Có người sẽ vẫn chọn chiếc xe 8 triệu, vì lý do riêng của họ đáng giá hơn 32 tháng đó. Chỉ là nên biết con số trước khi ký, không phải sau.